徽商銀行：構建全流程交易風險監測體系 提升反欺詐能力

隨著移動互聯網的普及，手機銀行已經成為人們日常生活中不可或缺的一部分。這既拓寬了銀行的業務場景，提升了金融業務的數字化水平，也給銀行帶來了新的風控挑戰：如何準備識別用戶使用的終端設備，保證交易環境安全可控？如何針對不同交易場景的反欺詐需求，靈活的配置風控規則？如何保證風控規則的準確性，在反欺詐效果和用戶操作體驗之間取得平衡？ 面對這一系列問題，徽商銀行選擇與芯盾時代攜手，升級反欺詐平臺，構建覆蓋事前、事中、事后的全流程交易風險監測體系，交出了一份高分答卷。

關于徽商銀行

徽商銀行（03698.HK）是全國首家由城市商業銀行和城市信用社聯合重組設立的區域性股份制商業銀行，擁有21家分行及465個對外營業機構，在崗員工1.1萬人。截至2023年9月末，徽商銀行資產規模突破1.7萬億元，位居英國《銀行家》雜志“全球銀行1000強”第123位。 近年來，徽商銀行不斷探索科技賦能與數字化轉型道路，堅持“線上化、智能化、流程化、開放化”的發展方向，加強金融科技與業務的融合度，用金融科技打造智慧金融，持續提升金融服務能力。

項目背景

為落實監管要求，提升交易反欺詐能力，打擊電信網絡詐騙，徽商銀行建立了反欺詐平臺，對所有渠道的交易進行集中管控。隨著個人金融用戶的快速增加，交易場景更加復雜，徽商銀行需要對反欺詐平臺進行升級，從事前、事中、事后三個維度，提升交易反欺詐能力。1.事前：徽商銀行需要對客戶使用的終端設備進行身份標識，以監測用戶的登錄情況，并識別黑灰產設備，進而發現更多的風險交易。2.事中：由于交易反欺詐平臺集中管控多個交易平臺，徽商銀行的風控人員需要針對個人網銀、手機銀行、第三方支付平臺等不同的交易渠道，以及賬戶開立、賬戶交易、修改手機號碼、等不同的交易場景的風控特點，分別配置對應的風控規則，實時識別并阻斷風險交易。為了保障客戶的操作體驗，風控規則必須保持高準確率，減少誤判。這就要求平臺能及時、準確、全面反饋風控數據，便于風控人員持續優化規則，提升規則準確率。3.事后：平臺支持根據事中風險監測的數據配置賬戶篩查規則，定期執行可疑賬戶篩選，輸出風險賬戶名單，實現對交易風險的閉環管理。

方案設計

芯盾時代根據徽商銀行的實際需求，結合多年的金融行業反欺詐項目經驗，采用自主研發的設備指紋、智能風控決策平臺（IRD）等產品，對徽商銀行的反欺詐平臺進行升級。方案功能與設計如下：1.設備指紋：通過在徽商銀行的客戶端（包括手機App、PC客戶端）中集成設備指紋SDK，為每一臺終端設備生成唯一的設備識別碼，強化徽商銀行對終端設備的監管能力，提升對交易風險的事前檢測能力。2.智能風控決策平臺(IRD)：包含數據整合與分析模塊、風控引擎模塊、風險響應及處置策略模塊、可視化運營支撐模塊等。芯盾時代利用IRD幫助徽商銀行升級對風險交易的事中和事后監測能力。在事中監測上，IRD提供靈活易用的風控規則編寫后臺，并實時反饋風控數據，便于風控人員編寫規則并持續優化，更準確的識別、阻斷風險交易。在事中監測上，支持自定義賬戶篩查規則，定期篩查可疑賬戶。

客戶價值

通過改造，徽商銀行升級了反欺詐平臺，建立了覆蓋事前、事中、事后的全流程交易風險監測體系，1.精準標識設備身份，實現賬戶設備強綁定芯盾時代結合機器學習技術，采用新的算法提升設備指紋的適配性，抑制傳統設備指紋容易發生的指紋漂移和指紋沖突，準確率高達99.99%以上。借助設備指紋，徽商銀行實現了客戶賬戶與設備的強綁定，能夠識別非常用設備登錄等風險行為。在實際應用中，徽商銀行沉淀了大量黑灰產設備數據，為營銷反欺詐提供了有力支撐。2.實時發現、阻斷風險交易，兼顧安全與體驗智能風控決策平臺（IRD）的風控引擎中，內置了大量芯盾時代在對抗灰黑產實戰中積累的專家風控規則。風控人員能夠基于這些專家規則，結合不同業務渠道、業務場景的風控特點，自主編寫新的風控規則，持續提升對風險交易的識別能力。 IRD的可視化中臺，能夠實時向風控人員反饋風控規則的效果數據，支持風控人員優化規則，持續提升規則的準確性，避免系統誤判影響客戶的操作體驗。3.持續發掘可疑賬戶，打造風險管理閉環借助智能風控決策平臺（IRD），徽商銀行的風控人員能夠基于自身積累的風控數據，自定義篩查規則，定期執行可疑賬戶篩選，發現存量賬戶中的可疑賬戶，對這些賬戶實施差異化的風控管理。

芯盾視點

隨著《反洗錢法》、《反電信網絡詐騙法》等法律的施行，金融機構面臨越來越嚴格的監管環境。既要滿足監管要求，強化對交易的風險監測，持續提升反欺詐能力，又要保證客戶的操作體驗，保證業務正常進行，這對金融機構的反欺詐平臺的建設提出了很高的要求?；丈蹄y行的此次改造以構建全流程交易風險體系為抓手，以提升風控規則準確率為重點，取得了良好的效果，對金融機構的反欺詐建設有重要的參考價值。